Всеки от нас има личен месечен бюджет и съзнателно или не, повече или по-малко ефективно, го управляваме. За разлика от правителствата, които могат да поддържат дефицити (дефицит е когато харчиш повече, отколкото изкарваш), ние, обикновените хора, не можем да си го позволим. Затова е добре да имаме на разположение няколко практични идеи как да управляваме по-добре парите си.
Личният бюджет, оказва се, е доста просто нещо. В него има само две неща: (1) парите, които влизат и (2) парите, които излизат. По средата са всички спестени средства, лични инвестиции, кола, къща и др. Как се грижим за (1) и (2) определя с какво ще разполагаме по средата и как можем да го увеличим. Човек, който се стреми да живее добре и да бъде богат, има полезния навик да следи редовно какво влиза и какво излиза от сметката му. И за нематематици е ясно, че да имаш реална представа за личните си финанси е необходимо, макар и недостатъчно условие за комфортен живот. Приказката „не си знае парите“ реално е валидна повече за тези, които нямат, отколкото обратното.
Какви пари влизат?
Полезно е да имате списък с парите, които влизат в банковата ни сметка всеки месец. Ако сте ученик или студент, е възможно те да са от стипендия, от родители, от хонорар за допълнителна работа и др. Ако работите, можете да включите месечната заплата, но не забравяйте и възможността за 13-та заплата или бонус, ако са предвидени в компанията ви. Друг приход можете да имате евентуално от малък страничен бизнес – шиете добре за приятелки, поправяте колите на съседите, снимате в събота на сватби, превеждате в свободното си време, водите курс и т.н. Ако имате печалба от инвестиции, например дивиденти от акции, това също влиза в графата „парите, които влизат“.
Какви пари излизат?
Първото нещо е да видите какви са фиксираните ви разходи всеки месец, които не можете да пропуснете да платите. Студентите например вероятно плащат наем, интернет, храна, телефон и месечна карта за транспорт. Работещите плащат ток, вода, ипотека, храна, дрехи за децата и др.
Каквото остава след фиксираните разходи е разполагаем доход - за допълнително потребление, забавления, инвестиции и др.
Какво остава?
Постигането на определена цел в живота, включително и за личните финанси, трудно може да се случи без да си я поставите. Ако целта ви е да имаме 1 милион лева по сметка в банката на 65 години и сега сте на 25, това е напълно възможно при положение, че спестявате по около 650 лева на месец средно и ги инвестирате с годишна доходност около 5%. Причината е в силата на сложната лихва. Ако 40 години спестявате месечно по 650 лева и си ги пазите под дюшека, накрая ще имате само малко над 300000 лева, но благодарение на сложната лихва, с която печелят вашите инвестиции, без допълнителни усилия ще имате три пъти повече (очаквайте статията: Просто обяснение на сложната лихва).
И така, ако имате цел и бюджет, първа стъпка е да си отворите сметка/и в банка и да си намерите доверен банкер там. Важно е да проверите добре банката, която ще изберете – репутация, рейтинг, мениджмънт, удобство и др. Винаги питайте за подробна информация за годишната такса по сметката, ако има; лихвата, която ще получите; има ли ограничение в броя на трансакциите на месец и т.н.. В добра банка въпросите ви ще бъдат посрещнати с уважение, защото образованите клиенти са предпочитани навсякъде.
Ключовите въпроси за личния бюджет:
- Какви пари влизат в него?
- Какви пари излизат от него, особено фиксираните месечни разходи? Имате ли идеи как да ги намалите?
- Какво остава и какво правите с него – спестявате, инвестирате, харчите за забавления? Решението е индивидуално, в зависимост от финансовите цели. Ако нямате такива, поставете си.
Поздравления, вече сте вашият личен главен счетоводител и можете да заверите първия си бюджет!
Както обещах в началото, бюджетът е проста работа. Истинското предизвикателство не е да го направим, а да сме дисциплинирани да го спазваме, включително и спрямо дългосрочните ни цели.
Материалът е авторски, но са използвани идеи и препоръки от лекции от курса: „Управление на вашите пари“ на платформата за онлайн обучения Coursera. При интерес всеки може да мине обучението и безплатно… или да си спести 6 часа видео лекции и тестове като прочита най-важното от тях за 5 минути тук. Модулите на онлайн обучението са съставени от проф. Питър Наваро, доктор по икономика от Харвардския университет, преподавател в Калифорнийския университет в Ървайн и автор на глобални бестселъри в областта на икономиката.
