Всекидневно ни заливат реклами на кредити с преференциални условия, които звучат все по-примамливо. Kонкуренцията между финансовите институции е жестока. Всеки иска да наложи своя продукт и да спечели повече клиенти. Кога обаче наистина се налага да ползваме кредит? За да си купим жилище, да си „подарим“ автомобил или мечтана почивка? Как да изберем банката или финансовата институция и само лихвата ли е определяща? Това са все въпроси, които си задаваме, преди да направим тази важна финансова стъпка. И тъй като 9 е любимо мое число, ще ви споделя 9 важни неща, които трябва да знаете за кредитите, в частност потребителските кредити. А вие може и да ме допълните…
1. Целта на кредита трябва да си заслужава. На повечето от нас средствата не достигат. Факт! Моят съвет е да не финансирате капризи, т.е. нещо, което не е наложително. Имайте предвид, че банките отпускат кредит само при определени условия и основателна цел.
2. Съобразете размера на кредита и месечната вноска с финансовите си възможности. Предвидете каква част от месечната си заплата можете да отделите за плащане на кредита. Не е препоръчително вноската да бъде повече от половината ви заплата. Имайте предвид, че освен нея имате и други месечни разходи – ток, вода, отопление, телефон и т.н.
3. Само лихвеният процент ли е от значение?
Общоприето е, когато имаме нужда от финансиране, винаги първо да се интересуваме от лихвения процент и това е напълно нормално. Колкото по-висока е лихвата, толкова по-висока е вноската, която ще плащаме. Коя обаче е реалната цена на кредита, която ще платим? Това е т. нар. ГПР (годишен процент на разходите). Той включва всички такси и комисиони по кредита, цялото оскъпяване за определения срок. Така че, когато разглеждате оферти за кредитиране, обърнете внимание не само на лихвения процент, но и на ГПР, защото е възможно един кредит с ниска лихва да се окаже с по-висок ГПР.
4. Защо срокът е от значение? При потребителските кредити максималният срок за погасяване е 10 години, а при ипотечните дори по-дълъг. Добре е да знаете, че при по-кратък срок за погасяване платените лихви са по-малко. От друга страна, когато срокът е по-малък, вноската е по-голяма. Затова определете срок, който предполага месечна вноска по вашите възможности.
5. Изберете внимателно падежната дата. Падежна дата е числото от месеца, когато се погасява кредита. За тази цел е необходимо по сметката да имате достатъчно средства за покриване на вноската. Много често датата на падеж е подценявана и често е една от причините за просрочване на кредита. Ако например получавате месечното си възнаграждение на 10-то число от месеца, можете да изберете дата от 11 до 15. Така ще бъдете сигурни, че имате средства за вноската и след това спокойно ще разполагате с останалата сума.
6. Не подценявайте обслужващата сметка. Информирайте се за месечните такси по обслужване на сметката, чрез която ще се погасява кредитът. Понякога именно тя е причината за просрочие на кредита ако в нея са останали средства точно колкото погасителната вноска. Неприятно е, когато за 2-3 лева трябва да плащате лихва за просрочие. Съветвам ви да осигурите наличност по сметката, достатъчна за вноската и месечната такса на сметката.
7. Запазете кредитната си история чиста. Банките са предпазливи по отношение на клиенти с лоша кредитна история. Защо? Защото тя показва как сте плащали задълженията си до момента. Затова не надценявайте възможностите си – кандидатствайте за сума, която можете да плащате дори и ако заплатата ви бъде намалена в бъдеще. Така ще си гарантирате спокойствие и ще бъдете желани клиенти за всяка финансова институция.
8. Застраховката е във ваш интерес. Често задължителните застраховки предизвикват недоволство от страна на клиента. Те обаче целят обезпечаване на кредитора (банката) в случай, че настъпят неблагоприятни обстоятелства. Обикновено застраховките включват някои рискове, като моят съвет е да изберете такъв пакет, който покрива и нежелана безработица, т.е., когато работодателят освободи служител без негово съгласие. Месечната премия е малко по-висока, но си заслужава. Така ако бъдете освободени от работа, застрахователят покрива определен брой месечни вноски.
9. Как да изберем банката/ финансовата институция? Моят съвет е: Обърнете се първо към обслужващата ви банка (там, където получавате заплатата си, имате депозит или ползвате друг продукт). Повечето банки предлагат много добри условия за лоялните си клиенти и изискуемите документи са малко (документ за самоличност и декларация-съгласие за обработка на личните данни). Направете сравнение на офертите и изберете банката.
Изберете личен банкер, на когото можете да се доверите!
